Los autónomos pueden aumentar sus pensiones si poseen una vivienda: guía de la Fundación Mapfre
- ¿Cómo pueden los autónomos rentabilizar sus viviendas de cara a la jubilación?
- ¿Qué deben tener en cuenta los autónomos a la hora de monetizar su vivienda?
Una vivienda en propiedad -de la que disponen la mayoría de los españoles que superan los 60 años-, puede ser “una importante fuente de ahorro, que funciona como opción para complementar la pensión”, por lo que es fundamental conocer las alternativas para monetizarla. Este es el mensaje que se desprendió de la ponencia que ofreció el Centro de Investigación Ageingnomics de Fundación Mapfre, llevada a cabo por los expertos Juan Ángel Lafuente Luengo, Catedrático de Economía Financiera y Contabilidad de la Universitat Jaume I, y Pedro Serrano Jiménez, Profesor Titular de Economía Financiera y Contabilidad de la Universidad Carlos III, quienes intervinieron junto a Juan Fernández Palacios, el Director del Centro de Investigación Ageingnomics.
Se presentó el nuevo manual ‘Vivienda y Pensión. Guía para monetizar la vivienda y mejorar tu pensión’, con el objetivo de ofrecer a la población mayor de 60 años -incluidos los autónomos- un método sencillo con el que conocer las diferentes alternativas para rentabilizar sus inmuebles y mejorar, con ello, su liquidez.
Según informaron durante la ponencia, el 60% del gasto total de la economía española ya era atribuible a los mayores de 55 años en 2019 -datos de Oxford Economics- , y si bien “se encuentran a la espera de recibir datos actualizados”, se prevé su crecimiento. A su vez, en torno a uno de cada cuatro euros que se producen en España -el 26% del PIB- provienen también de la población sénior.
Esta cualidad vertebradora del grupo de más avanzada edad en nuestra economía incide en la necesidad de que este segmento de la sociedad pueda mantener su capacidad de gasto y consumo. Así, el nacimiento de este proyecto tiene por finalidad expandir las opciones para generar ahorro, contribuyendo a que este sector “pueda complementar su pensión”, que según los últimos datos de la Seguridad Social, se encuentra en 959,74 euros para los autónomos jubilados.
Para favorecer el conocimiento sobre las alternativas, la guía explora las nuevas formas de monetización -permiten residir en la vivienda habitual- frente a las alternativas tradicionales -impiden residir en la vivienda habitual-, tanto en la opción de retención de la propiedad como en la opción de su transferencia, si bien los expertos recomiendan siempre valorar todos los pros y los contras de cada una de ellas antes de tomar una decisión
¿Cómo pueden los autónomos monetizar sus viviendas para generar mayor ahorro?
Como apuntó Fernández Palacios, “si la economía sénior tiende a aumentar, habrá que procurar que esta generación no quede sin recursos, dado que se han convertido en su locomotora”.
Para ello, el grupo de mayor edad debe poder mantener sus ingresos. Pueden proceder de distintas fuentes: de las pensiones públicas, de los sistemas complementarios de pensiones, o de sus propios trabajos, como autónomos o asalariados, entre otros, según debatieron durante la sesión.
En ese sentido, monetizar la vivienda puede ser un instrumento más para complementar las prestaciones públicas por jubilación, actuando de forma similar a los planes de pensiones o los seguros. De ahí que los sénior puedan conocer y valorar cómo funcionan estas alternativas, “que difieren de las formas tradicionales de rentabilizar la vivienda, como sucede con la venta de la propiedad o su alquiler”, detalló Palacios.
Especialmente en el caso de “aquellos que no tienen una segunda vivienda o no desean cambiar de hogar”, inconvenientes que pueden surgir si se trata de rentabilizar la vivienda a través de la fórmula clásica.
Así, la guía del Centro de Investigación Ageingnomics, divide en dos categorías las nuevas alternativas para monetizar la vivienda: las opciones disponibles en caso de retener la vivienda y aquellas en caso de transferir en vida la vivienda.
Nuevas alternativas de retención de la propiedad
Estas opciones permiten retener la propiedad mientras se recibe financiación por parte de una entidad, sin necesidad de transmitirla. Éstas son las opciones disponibles:
- Anticipo de alquileres. Es un contrato a través del que se ceden los derechos de explotación del alquiler de la vivienda en propiedad a la entidad durante un tiempo determinado, a cambio de financiación. Esa financiación sirve para que el propietario pueda costear su residencia geriátrica o su traslado a casa de un familiar a cargo de esas rentas de alquiler. Después, la entidad recupera la cantidad anticipada mediante el pago de la deuda por parte de los herederos, o alargando la explotación del alquiler de la vivienda el tiempo necesario hasta devolverla. Según los ponentes, la vivienda se cede a la entidad sólo para su explotación como alquiler y el propietario siempre mantiene la titularidad de la vivienda.
- Hipoteca inversa. Según explicaron durante la sesión, este producto financiero consiste en recibir de la entidad financiadora un pago único, unas rentas, o una combinación de ambas a cambio de emplear el inmueble en propiedad como garantía por dicho préstamo. La amortización de la deuda se puede llevar a cabo o devolviendo la cantidad prestada más intereses, o ejecutando la garantía. En este último caso “los herederos perciben el remanente del valor de la vivienda tras liquidar la deuda”, según detallaron durante la sesión informativa. Este producto tampoco implica la transferencia de la propiedad y el titular puede seguir viviendo en el inmueble.
Nuevas alternativas de transferencia de la propiedad
Al contrario que en el caso anterior, las siguientes opciones de monetización consisten en la obtención de liquidez a través de la transferencia de la propiedad de la vivienda. Estas opciones, aunque ceden la titularidad, guardan el derecho a residir en la vivienda de manera vitalicia. Estas son las alternativas:
- Venta de la nuda propiedad. Por medio de esta opción, el propietario del inmueble vende la nuda propiedad de la vivienda a través de un intermediario -inmobiliaria o despacho de abogados- y lo vende a un inversor por medio de un único pago. A cambio, el vendedor mantiene la condición de usufructuario hasta su fallecimiento, y entonces el nuevo inversor adquiere plena propiedad sobre la vivienda. Es decir, se cede la titularidad de la vivienda y se mantiene su uso y disfrute.
- Vivienda inversa. A través de este contrato, el propietario vende la plena propiedad del inmueble y a cambio recibe un pago monetario, pero seguirá viviendo en el inmueble mediante un contrato de alquiler vitalicio a muy largo plazo. Del precio total de compraventa, se establece una bolsa para detraer las mensualidades futuras del alquiler. Si el vendedor abandona la vivienda antes de lo previsto -por fallecimiento o porque así lo decide-, él o los herederos reciben el importe correspondiente a la parte del arrendamiento que no ha sido disfrutada, es decir, el remanente de la bolsa del alquiler. En el caso contrario, si es el inquilino el que agota la bolsa, “seguiría habitando la vivienda de forma vitalicia”, según apunta la guía de Ageingnomics.
- Rentas vitalicias inmobiliarias. Esta alternativa permite vender la plena o nuda propiedad de la vivienda a cambio de recibir ingresos periódicos vitalicios; es decir, se obtiene una renta a cambio de transferir la propiedad. El inversor pasa una renta mensual vitalicia a cambio de la modalidad de propiedad escogida -que variará en función de si se vende solo la nuda propiedad o la propiedad plena-, pero el acuerdo se anulará si falta a su obligación de pago durante dos meses seguidos.
¿Qué deben tener en cuenta los autónomos a la hora de monetizar su vivienda?
Según la guía de Ageingnomics, a la hora de seleccionar un producto para rentabilizar la vivienda, es importante considerar los siguientes aspectos:
- El inmueble que se desea monetizar. "Cuanto mayor sea el valor del inmueble, mayor será la financiación que se podrá obtener".
- La edad del beneficiario.
- La fiscalidad del producto de monetización contratado.
- Los costes que surgen de la operación.
