Solicitar un préstamo sin nómina: ¿Qué requisitos deben cumplir los autónomos y empresarios?

La financiación es una de las bases más importantes para un negocio, especialmente al inicio, cuando se necesitan más recursos o conseguir ayudas, pero también cuando ya está consolidado y quiere hacer cualquier inversión. Para los autónomos, solicitar un préstamo puede parecer un terreno complicado de navegar, dado que los requisitos y condiciones suelen ser diferentes a los de los asalariados, que tienen una nómina fija y cuyos ingresos a veces son más fáciles de demostrar. 

Desde siempre, las entidades financieras han primado la concesión de cualquier préstamo a trabajadores asalariados, y a poder ser del sector público, ya que son los que más fácil tienen de conservar siempre sus mismos ingresos. Y por lo tanto, el banco tiene más seguridad a la hora de recuperar el dinero. Los préstamos para autónomos que no tienen ninguna nómina, son difíciles pero no inaccesibles.

Según explican los expertos de Kreditium.es, un portal especializado en búsqueda de préstamos sin nómina, los autónomos tienen que aportar una serie de garantías extra y documentación para solicitar un préstamo. Por ello, esta plataforma ha elaborado una guía con todo lo que deben saber los trabajadores por cuenta propia y pymes para conseguir préstamos online de pequeñas cantidades sin ser asalariados. 

Requisitos y documentos para que los autónomos soliciten un préstamo sin nómina

Según explican desde Kreditium, en el mercado financiero actual, existen alternativas que permiten acceder a pequeños préstamos sin la necesidad de mostrar una nómina tradicional. "Estos productos están diseñados específicamente para aquellos que no se ajustan al molde típico del prestatario bancario tradicional, ofreciendo un respiro cuando más se necesita".

Sin embargo, para los emprendedores es crucial entender qué significa no tener una nómina en términos de préstamos. Tradicionalmente, los bancos utilizan los recibos de nómina para verificar los ingresos regulares y determinar la capacidad de pago del solicitante.  

Sin este documento, el camino parece complicarse, pero no está cerrado. "Existen prestamistas que están dispuestos a considerar otras formas de ingresos y garantías para otorgar un préstamo. Sin embargo, es probable que tengan que asumir intereses más altos. Y también aportar más documentación", apuntaron desde Kreditium.

Según esta plataforma, las entidades financieras suelen exigir los siguientes requisitos y documentación a los autónomos y pequeños negocios para acceder a un préstamo sin nómina:

• Identificación personal y otros documentos necesarios: Antes de cualquier cosa, se necesitará un documento de identidad válido. Esto puede ser un DNI, pasaporte o cualquier otra forma de identificación oficial en el país. Los prestamistas necesitan verificar quién es el emprendedor antes de considerar cualquier tipo de financiamiento. Además, aunque no tenga nómina, probablemente le soliciten otros documentos para comprobar su residencia y situación económica, como factura de servicios a su nombre o la declaración de la renta. 
• Declaraciones de ingresos por cuenta propia: Si es autónomo, las declaraciones de impuestos como el IVA e IRPF que muestran sus ingresos anuales son un sustituto común de las nóminas. Estos documentos proporcionan una visión clara de los ingresos y pueden ayudar a demostrar la capacidad de devolver el préstamo. 
• Extractos bancarios: Presentar los extractos bancarios es otra manera de mostrar los flujos de efectivo. En la modalidades de préstamos más rápidos, es habitual que en la web de la solicitud, haya una app capaz de comprobar los movimientos de la cuenta, para lo cual hay que dar los datos de inicio de sesión de la banca online. Por supuesto, se trata de información muy sensible que en general es mejor no dar. Para evitarlo, se recomienda pedir una alternativa al servicio de soporte del prestamista, ya que a cambio de un trámite ligeramente más lento, se puede evitar comprometer datos de seguridad. 
• Garantías adicionales: En ausencia de una nómina, algunos prestamistas podrían pedir una garantía para asegurar el préstamo. Esto puede ser una propiedad, un coche, o cualquier otro activo valioso. La garantía reduce el riesgo para el prestamista y puede facilitar la aprobación del préstamo. 
• Avalistas: Otra opción es tener un avalista, alguien que garantice el préstamo por el emprendedor. Esto significa que si por alguna razón no puede pagar el crédito, su avalista será responsable de hacerlo. Tener un avalista con buen historial crediticio puede ser especialmente útil para aumentar tus posibilidades de aprobación. 

Opciones de prestamistas disponibles 

Los negocios tienen distintos tipos de entidades y prestamistas disponibles. Todos ellos tienen sus ventajas y desventajas.

• Bancos Tradicionales: Según Kreditium, la ventaja en este caso es que si el autónomo tiene una relación existente con un banco, puede que le resulte más fácil negociar los términos del préstamo. Además, los bancos suelen ofrecer tasas de interés más competitivas y términos de préstamo más largos, lo que puede ser beneficioso si buscas minimizar tus pagos mensuales. La desventaja es que los bancos tienden a tener requisitos de crédito más estrictos y un proceso de solicitud más largo y complicado. Además, la ausencia de una nómina puede ser un obstáculo significativo, ya que los bancos tradicionalmente prefieren prestatarios con ingresos regulares demostrables. 

• Entidades Financieras No Bancarias:  La ventaja es que estas instituciones suelen ser más flexibles respecto a los requisitos de ingresos y pueden ofrecer préstamos a personas sin nómina o con historial crediticio no ideal. Además, según Kreditium, el proceso de solicitud suele ser más rápido y menos burocrático, lo que es ideal si necesitas acceso rápido a fondos. Sin embargo, a cambio de mayor flexibilidad y menor tiempo de procesamiento, estas entidades pueden cobrar tasas de interés más altas y ofrecer plazos de préstamo más cortos. Además, es crucial verificar la credibilidad y las reseñas de estas entidades para evitar caer en condiciones de préstamo predatorio. 

Claves a tener en cuenta al solicitar un préstamo para autónomos

Por otro lado, según el comparador de préstamos, los emprendedores que estén considerando solicitar un préstamo, deben revisar minuciosamente todos los términos y condiciones. Esto no solo incluye la tasa de interés y el plazo del préstamo, sino también cualquier comisión adicional que podría no ser evidente inicialmente. Es importante prestar atención a:

• Tasas de interés: Compara las tasas ofrecidas por diferentes prestamistas para asegurarte de que estás obteniendo la mejor oferta posible. 

• Comisiones por apertura y otros cargos: Algunos prestamistas cobran comisiones por la apertura de créditos, por pagos anticipados o por administración del préstamo. 

• Condiciones de reembolso: Verifica las opciones de reembolso y si existen penalizaciones por pago anticipado del préstamo. 

• Cláusulas de incumplimiento: Entiende las consecuencias si te atrasas en los pagos o si incumples el acuerdo de préstamo.