Consejos para que los negocios no cobren menos por errores en sus pólizas de seguros en caso de siniestro
Los pequeños negocios se enfrentan a robos, incendios u otros imprevistos. Según la patronal del seguro, en el último año se abonaron 321 millones de euros en indemnizaciones. Pero muchos cobraron de menos por una mala descripción de su establecimiento y otros errores.
- Errores o ambigüedades en los datos ocasionan indemnizaciones insuficientes y coberturas o garantías mal contempladas
- El año pasado se produjo casi medio millón de siniestros relacionados con el comercio y la hostelería
Cuando se echa un vistazo a las cifras de siniestralidad del comercio, queda claro que los desafíos en el mundo de los pequeños negocios no se limitan a la competencia y la estrategia de mercado. Muchos propietarios de comercios y pequeños negocios se enfrentaron el pasado año a una serie de riesgos inesperados, desde robos e incendios hasta daños causados por agua y fenómenos atmosféricos. Situaciones con las que no contaban, y que a muchos interrumpió la buena marcha de su actividad comercial.
“La situación del comercio minorista ya es bastante complicada, debido a los nuevos hábitos de compra de la sociedad, como para que un siniestro en nuestro local comprometa la continuidad de nuestra actividad", señaló a este diario José Luis Perea, secretario general de la Federación Nacional de Asociaciones de Trabajadores Autónomos (ATA), que dirige el área de prevención de la federación. “Por eso necesitamos iniciativas que informen al autónomo comerciante, para tener un seguro que cubra adecuadamente todos los imprevistos que pueden surgir sin comprometer el futuro de su actividad”.
Y es que, en su último informe anual, la patronal del sector seguros, Unespa, asegura que las compañías gestionaron aproximadamente 465.000 incidentes relacionados con el comercio. Lo que se tradujo en un desembolso por daños por un valor cercano a los 321 millones de euros.
“Los comercios son una parte fundamental del tejido empresarial español. Y una de las herramientas más importantes para protegerlos y garantizar su viabilidad es el seguro”, comentó a este diario Hugo Iribarren, responsable técnico de Comercios de Mapfre España. Para quien, a la hora de firmar una póliza, es esencial que todos los datos sean claros y estén verificados. “La precisión en la información suministrada no sólo garantiza la validez del contrato, sino que también protege al asegurado de posibles inconvenientes futuros”.
Los errores o ambigüedades en los datos ocasionan indemnizaciones menores para los negocios
Y es que, según comentó el experto, “errores o ambigüedades en los datos pueden dar como resultado primas erróneas, indemnizaciones insuficientes y coberturas o garantías mal contempladas”, por lo que siempre es mejor tener en cuenta cualquier detalle, por insignificante que parezca, a la hora de suscribir un seguro para el comercio.
Por eso, Hugo Iribarren insistió en la importancia de una revisión meticulosa del contrato y en la necesidad de claridad en cada detalle del documento, para asegurar los derechos y responsabilidades de ambas partes: del asegurado y de la aseguradora. Por ejemplo, mediante "la incorporación de fotografías de ejemplo dentro del condicionado general del seguro multirriesgo para comercios”. Un modo de mejorar el problema más importante, las inexactitudes en la declaración de protecciones contra robo. “Una imagen muestra, de forma inequívoca, los distintos elementos de protección que puede tener un local, o los materiales, etcétera, para ayudar al cliente a identificar qué debe incluir en su declaración.
Protecciones contra robos y otros siniestros
Porque habiendo analizado más de 600 expedientes de siniestros, este experto habla con conocimiento de causa sobre los errores más frecuentes a la hora de contratar un seguro para un comercio. Empezando por no declarar adecuadamente las mencionadas protecciones contra robos existentes. “Es muy importante asegurarse de que, las que se han incluido en la póliza, corresponden a la realidad. Hoy en día, los locales que tienen niveles altos de protección, con cierres metálicos, alarmas, puertas con más de dos puntos de anclaje al marco... se benefician de descuentos”.
Cuando sucede un siniestro, y no todos los huecos están resguardados o las protecciones no se corresponden con su definición, se aplica la regla de equidad. Que se usa cuando existe alguna variación en el local que hubiera hecho pagar más prima de la cobrada. Por ejemplo, declarar en póliza que el local tiene extintores, cuando después se verifica que no los tiene tras un incendio. “Si la prima cobrada tenía un descuento del 10% por tener extintores, la indemnización se vería reducida también en un 10%, porque ésta de adecuarse a los factores que conforman la tarifa”.
Continente y contenido de lo asegurado
Otro error común está relacionado con las sumas aseguradas correspondientes al edificio (denominado continente) y al mobiliario, maquinaria y existencias (denominados contenido). Los capitales cubiertos por la póliza los establece siempre el asegurado y, antes de la firma del contrato que le vincula a la aseguradora, debe verificar la exactitud de lo que contrata, que debe ser real.
Dado que el sector asegurador es uno de los más regulados, si en caso de siniestro las sumas contratadas son inferiores, se aplica, según el experto, la regla de infraseguro. “Que se utiliza cuando los capitales declarados en la póliza son inferiores a los identificados en el siniestro”, señaló Hugo Iribarren. “En ese caso, la compañía indemniza en la misma proporción en la que está asegurando. Por ejemplo, si un local declara que tiene 10.000 euros de existencias, y tras un siniestro el perito verifica que hay 20.000 euros, la indemnización se reducirá en el 50%, pues la compañía solo aseguraba la mitad de lo que había realmente en el local”.
Una de las cuestiones importantes es que no basta sólo con declarar correctamente las sumas al inicio de la póliza, sino que al menos en cada vencimiento hay que revisar si ha existido aumento de capitales, por ejemplo, debido a reformas en el local o aumento de volumen de existencias por incremento de negocio.
La situación concreta del establecimiento
Un tercer error es no informar adecuadamente de detalles de la ubicación exacta del establecimiento. “Un local dentro de un edificio de un centro comercial implica una menor prima, pues se beneficia de las medidas de protección de éste. Al contrario que en el caso de estar en un polígono industrial, que implica un recargo. La inexactitud de este hecho conllevaría también la aplicación de la regla de equidad”.
La propiedad de la tienda y la del edificio
No confirmar el régimen de propiedad del local es otro error habitual al firmar una póliza”. Este dato es importante, ya que el hecho de que el local se explote como inquilino o como propietario tiene relación, entre otras, con el alcance de las coberturas del edificio o continente, con el mobiliario, con la responsabilidad civil y, por tanto, con la prima. Una declaración inexacta implica la aplicación de la regla de equidad”, detalló el experto.
Materiales débiles o peligrosos
Y por último, está el error de no detallar la existencia de materiales combustibles o con otro tipo de peligrosidad, o bien de construcción no sólida. “Muchos clientes que contratan el seguro para su negocio no revisan bien la información incluida y pasan por alto la existencia de materiales como vigas de madera o paneles “sándwich” usados en los tejados o cámaras de frío. Asimismo, la existencia de estos materiales débiles en las paredes o en los tejados, como planchas de fibra de vidrio, uralita o chapa metálica simple, implican una prima mayor”, concluyó Hugo Iribarren.
Quien recomienda preguntar siempre que sea necesario a cualquier profesional del ramo. “Tanto asegurador como asegurado comparten la responsabilidad de verificar lo contratado, y a todas las compañías nos interesa que los contratos sean fácilmente comprensibles para los clientes, que no tienen por qué dominar la terminología aseguradora”.
El año pasado se produjeron casi medio millón de siniestros en el comercio y la hostelería
De acuerdo con datos proporcionados por Unespa, en esos 465.000 incidentes relacionados con comercios las más importantes y numerosas se pueden resumir en las tres siguientes:
Daños por agua
Los fenómenos atmosféricos son impredecibles y pueden afectar a negocios de cualquier tamaño. Los daños causados por inundaciones, vientos fuertes o granizo provocan pérdidas significativas en términos de inventario, estructuras y equipos. Sin embargo, el daño por agua más significativo en comercios y negocios no son las lluvias torrenciales y las consecuentes inundaciones, sino las simples goteras.
En los comercios y pequeños negocios es la primera causa de intervención aseguradora. Los daños por agua ya sean las simples goteras o la lluvia, viento, granizo o nieve, fueron la causa que se atendieran el pasado año 28.621 siniestros de este tipo, lo que representa un aumento del 12,4% en comparación con el ejercicio anterior. Los sectores más afectados incluyeron el comercio al por menor, la hostelería y los servicios. El importe promedio de estas indemnizaciones rozó los 2.000 euros por siniestro.
Daños por robo
Según los datos del balance de criminalidad del Ministerio del Interior, en España se produjeron 34.599 robos con fuerza en establecimiento comerciales el pasado 2022, frente a los 18.500 registrados al comienzo de la década. Es más, los robos en los comercios que contrataron un seguro aumentaron un 8,3% en comparación con el año anterior. De tal modo que 9.467 asegurados, se vieron afectados por estos robos.
Los sectores más afectados fueron alimentación, joyería y relojería, y moda y complementos. Estos comercios asegurados pudieron minimizar los daños, aunque la patronal calcula que aquellos que no estaban asegurados tuvieron que afrontar, como media, 2.145 euros que. “Si bien no es una cantidad muy elevada”, señala el informe, “sí que supuso que algunos locales cerrasen porque esa circunstancia agravó sus problemas financieros”.
Daños por fuego
Los incendios pueden ser devastadores, no sólo en términos de pérdida de propiedad, sino también de tiempo y recursos empleados en la vuelta a la normalidad, cuando esta es posible. En 2022 se produjo una disminución del 4,6% en el número de incendios, en comparación con el ejercicio anterior. No obstante, se registraron 11.314 incendios en establecimientos comerciales e industriales.
Uno de los sectores más afectados por estos incidentes fue la hostelería, por la existencia de cocinas en la que se maneja directamente fuego. El coste que produce un incendio en esos locales es elevado, ya que el importe promedio de las indemnizaciones alcanzó los 17.892 euros.
