¿Cómo funciona el seguro de baja laboral para los autónomos? Complementa la prestación pública

Los autónomos pueden contratar un seguro de baja laboral privado que complemente las prestaciones que reciben de la Seguridad Social cuando sufren una incapacidad temporal, derivada de un accidente o enfermedad, tanto profesional como común.

Se trata de un producto que puede ser interesante para los autónomos que han cotizado poco a la Seguridad Social y, por tanto, sus prestaciones son bajas. Estos, si tienen un accidente o una enfermedad común no obtendrían suficientes ingresos para poder hacer frente a sus gastos, personales y de sus negocios.

La prestación por incapacidad temporal o baja laboral asciende al 60% de la base reguladora entre el cuarto y el vigésimo día de baja, y al 75% a partir de entonces, por lo que un autónomo con unos rendimientos netos de 2.030 euros mensuales que cotice en la base mínima de su tramo apenas percibiría entre 647,05 y 808,82 euros al mes en caso de incapacidad temporal.

Por este motivo, un reciente estudio de la compañía de seguros para autónomos Previsión Mallorquina, recogido por este diario, advirtió que el 55% de los autónomos no solicitó una baja el año pasado, a pesar de haberse puesto enfermos o haber sufrido una lesión. La principal causa es, precisamente, que no podían dejar de trabajar por las reducidas prestaciones públicas que reciben.

¿Qué es un seguro de baja laboral y cómo puede ayudar a los autónomos?

Ante esta situación, algunas compañías aseguradoras ofrecen a los autónomos seguros de baja laboral que les permiten “complementar la prestación pública en caso de incapacidad temporal, que tradicionalmente ha sido muy escasa entre el colectivo”, explicó a este diario Miguel Ángel Blanca, director comercial de Previsión Mallorquina.

En su caso, el pago de la indemnización se produce durante todo el tiempo que dure la baja del autónomo, con el límite que cada uno haya contratado. “Lo más habitual es una duración máxima de 365 días, pero también se puede contratar hasta el año y medio, cuando deriva en una incapacidad permanente para la Seguridad Social”, explicó Miguel Ángel Blanca.

Todo, por un coste no demasiado elevado, que en ningún caso es superior a la cuota de autónomos que éstos pagan a la Seguridad Social cada mes, que también incluye el resto de las prestaciones. Así, el precio medio de mercado de este tipo de seguros de baja laboral para autónomos se encuentra en los 40 euros al mes, “para dar cobertura dependiendo de la profesión y la edad del trabajador por cuenta propia asegurado, que puede variar entre los 1.200 euros mensuales y los 2.000 euros mensuales.”

Existen coberturas específicas para la actividad profesional que desempeñen los autónomos

Además de estas coberturas, existen otras adicionales, que pueden activarse cuando la incapacidad temporal del autónomo asegurado se produzca por determinadas causas o afecte a las partes de su cuerpo indispensables para realizar su actividad.

Por ejemplo, “en el caso de un cirujano u odontólogo, le ofrecemos duplicar la indemnización diaria si la baja se produce por una afección de las extremidades superiores, que son su herramienta de trabajo”, explicó el director comercial de Previsión Mallorquina.

De igual forma, otro ejemplo es el de un transportista o taxista autónomos, los cuales podrían contratar un plus en su seguro de baja laboral que duplicaría su indemnización diaria en caso de que la incapacidad temporal se produzca a causa de un accidente de tráfico.

“Ello es debido”, relató Miguel Ángel Blanca, “a que los seguros cubren todas las contingencias, tanto las profesionales como las comunes, sin diferenciar si su baja se produce durante sus días de trabajo, sus vacaciones o sus días libres.”

¿Qué factores deben tener en cuenta los autónomos antes de contratar un seguro de baja laboral?

A pesar de que los seguros de baja laboral se articulan como una opción interesante para que los autónomos complementen sus prestaciones por incapacidad temporal durante el tiempo que dure la baja, no todos ofrecen las mismas coberturas ni se ajustan a sus necesidades por igual.

Por ello, Miguel Ángel Blanca recomendó a los autónomos acudir previamente “a un profesional de la mediación de seguros, para que les pueda orientar muy bien sobre sus necesidades reales, porque un autónomo no tiene por qué saber todas las especificaciones de estos productos.”

Y, en este proceso, el director comercial de Previsión Mallorquina concluyó repasando algunos de los factores que deben tener en cuenta los trabajadores por cuenta propia antes de decantarse por uno u otro seguro de baja laboral:

• Gastos en ingresos: en primer lugar, deben hacer un cálculo de cuáles son los ingresos que obtiene de su actividad, así como sus gastos profesionales y personales. “De aquí saldría la cantidad diaria que necesita para hacer frente a estos pagos.”
• Posibilidad de contratar un seguro con franquicia: después de obtener esta cantidad, puede que al autónomo le interese contratar un seguro de baja laboral con franquicia. “Esto consiste en que, durante los primeros días de incapacidad temporal -por ejemplo, los primeros tres días- el seguro no le indemnizará, pero también abaratarán la prima de la póliza que pagan”, explicó.
• Coberturas adicionales: además de las ya mencionadas coberturas adicionales dependiendo de la actividad del autónomo, existen otras que permiten, por ejemplo, cobrar “una indemnización adicional si el motivo de la baja requiere una hospitalización, para hacer frente a los gastos médicos, pero también al transporte y las dietas de los familiares.”

En definitiva, los seguros de baja laboral para autónomos pueden ser una buena opción para mejorar la protección de los trabajadores por cuenta propia ante una eventual enfermedad o lesión, permitiéndoles dejar su actividad durante unos meses sin tener que renunciar a una parte importante de sus ingresos.