Pros y contras de los créditos integrados: nueva fórmula de financiación que usan algunos autónomos

Como una alternativa más, a la hora de acceder a los fondos necesarios con los que mantener su actividad, los pequeños negocios que compatibilizan su facturación entre el mundo físico y el digital disponen de una fórmula para obtener crédito que ha enganchado a algunos autónomos: la financiación integrada. Consiste en obtener pequeños microcréditos de plataformas de comercio electrónico, que ofrecen financiación a los miembros de sus ecosistemas digitales, a cambio de que éstos utilicen sus webs para fomentar el consumo de los productos o servicios que venden a los clientes.

Una práctica que usan restaurantes, artesanos, tiendas web o alojamientos rurales que precisan de liquidez para sus negocios. Ya la están implementando gigantes del consumo como Amazon, eBay o Just Eat, y puede obtenerse también a través de algunas empresas de tecnología de pago, como Edenred, Anfix, Glop o Impulsa Consulting. Estas plataformas ofrecen micropréstamos a pequeños negocios a cambio de utilizar sus servicios de aplazamiento de pago, tipo BNPL, la hora de cobrar a los consumidores.

Por ejemplo, si un negocio se da cuenta de que ha vendido más existencias de las previstas, pero no va a cobrar a tiempo para reponerlas, puede simplemente utilizar la solución de préstamo integrada en el TPV o rellenar una solicitud a través de otros canales para que la operación sea gestionada por la plataforma de financiación integrada YouLend, que pone de acuerdo a las partes, tras analizar el riesgo de la operación.

El importe medio de los préstamos que se están concediendo por esta vía en España es de 10.000 euros –su rango está entre 1.000 y los 100.000 euros, en función del volumen de ventas mensual–, siendo el sector de la hostelería el que encabeza la mayor demanda de financiación integrada, seguido de cerca por el de comercio electrónico.

La solicitud de estos microcréditos es digital, y se puede formalizar en apenas unos minutos

La solicitud de los mismos es digital, y se puede formalizar en apenas unos minutos. Mientras que los fondos, de concederse, están disponibles en 48 o 72 horas. En cuanto a los requisitos, basta con demostrar un mínimo de tres meses de actividad y haber logrado al menos 1.000 euros de ingresos mensuales en el punto de venta.

Mediante los acuerdos firmados ya con estas plataformas citadas –a las que espera unir más en breve– YouLend tiene previsto conceder este año cerca de 50 millones de euros de financiación a los pequeños negocios españoles, a través de acuerdos de este tipo. El momento no puede ser más idóneo, pues según las últimas estadísticas de Cepyme, el 86% de las pequeñas empresas españolas ha experimentado un aumento de los tipos de interés y el 18% se ha enfrentado a requisitos de garantía más estrictos para la financiación tradicional, en especial si no tienen un largo historial crediticio o activos de garantía para ofrecer como aval.

La financiación integrada se utiliza, por ambas partes, la del prestador y la del prestatario, para fomentar la compra y la retención de clientes. Amazon ofrece a los pequeños negocios y emprendedores que venden por medio de esta plataforma, mediante su programa de financiación, Amazon Lending, pequeños créditos a cambio de fomentar el que la venta de los productos que fabrican tenga lugar a través de su marketplace.

De manera similar, Just Eat ofrece financiación a sus restaurantes y proveedores a cambio de utilizar su plataforma para recibir comandas y entregar pedidos de comida a domicilio. De hecho, los pequeños negocios de restauración son los principales beneficiarios de esta nueva vía de financiación, que permite adquirir producto a cuenta de las ventas futuras, demostrando eso sí un cierto fondo de comercio.

También las empresas de tecnología de pago ofrecen financiación integrada a pequeños negocios, para comprar equipo y material o contratar servicios necesarios para su operativa, siempre y cuando ofrezcan sus servicios de aplazamiento de pago a la hora de gestionar el reembolso por parte de sus clientes.

Los autónomos pagan estos préstamos con un porcentaje de sus ventas diarias

No obstante, y como sucede siempre que hay cantidades de dinero de por medio, antes de optar por un acuerdo de financiación integrada, “es fundamental comprender a fondo las condiciones ofrecidas, lo que incluye examinar tasas de interés, si las hay, pero también los plazos de devolución y las penalizaciones por pagos anticipados o retrasos”, explicó a este diario Silvia Martínez Losas, managing partner del bufete Lexcrea. “Y es esencial también considerar la solidez de la relación con el proveedor de financiación, dado que un trato comercial estable puede traducirse en condiciones más favorables”.

Devolver un préstamo basándose en un porcentaje de las ventas diarias puede resultar atractivo. “Si bien ofrece flexibilidad y se ajusta mejor al rendimiento económico del negocio, también requiere un análisis profundo para asegurar que los pagos no comprometan el flujo de caja de este”, continuó la abogada. “Los emprendedores deben considerar los ciclos de venta de su actividad comercial y anticiparse para capear fluctuaciones en los pagos, asegurándose de que el servicio financiero no afecte negativamente la operatividad”.

Para Silvia Martínez Losas, no por ser la parte más débil, dejan de tener derechos. “Esto incluye recibir toda la información sobre el préstamo de manera clara, conocer las políticas de protección de datos, y entender las implicaciones legales y financieras durante la vigencia del acuerdo; e, incluso, en caso de incumplimiento”. Para esta experta legal es crucial que los prestatarios estén informados, entre otros, “sobre el derecho de desistimiento o resolución, permitiéndoles una eventual extinción del acuerdo con las consecuencias previamente acordadas”.

Las grandes empresas se platean ofrecer financiación integrada

Conforme al estudio de mercado llevado a cabo por este intermediario, una de cada cuatro grandes empresas españolas tiene previsto emplear estos servicios de financiación integrada antes de concluir el año, para facilitar la gestión del flujo de caja a sus clientes y proporcionarles liquidez para hacer acopio de inventario y aprovechar sus oportunidades de crecimiento.

La financiación integrada ofrece determinadas ventajas, tanto a una parte como a otra. Para las empresas, la financiación integrada:

• Fomenta la retención de clientes. Al ofrecer financiación a los clientes, las empresas pueden aumentar su satisfacción y reducir la tasa de abandono del carrito de compra.
• Incrementa las ventas. Promueve la adquisición de productos y servicios, ya que los clientes pueden obtener alternativas de pago para comprar lo que necesitan.
• Mejorar la visibilidad del negocio. Ayuda a los restaurantes y los comercios a aumentar su visibilidad y reconocimiento, mejorando la experiencia de compra de sus clientes.

Por su parte, para los clientes, la financiación integrada:

• Facilita la compra. Al proporcionarles la capacidad de adquirir productos y servicios que no podrían comprar sin facilidades de pago.
• Mejora su flexibilidad financiera. Proporciona a los clientes la posibilidad de distribuir su presupuesto, al poder elegir pagarlo a plazos.
• Aumenta la satisfacción de compra. Al poder obtener financiación para comprar los productos y servicios que necesitan.